Sprawdź jak działa ubezpieczenie z banku i ile ochrony tracisz z każdym rokiem spłaty kredytu
Polisa bankowa (malejąca suma) vs stała ochrona
Założenie kalkulatora: polisa bankowa maleje liniowo (równo co rok), bo to jeden z głównych wariantów w umowach bankowych. Istnieje też wariant malejący annuitetowo (skorelowany z saldem kredytu) - wtedy brakująca ochrona nie występuje albo jest mniejsza. Sprawdź swoją umowę: to jeden z pierwszych punktów diagnozy.
Jak zmienia się ochrona z polisy bankowej w każdym roku kredytu
| Rok | Twój wiek | Pozostały kredyt | Polisa bankowa | Brakująca ochrona |
|---|
Polisa bankowa kończy się razem z kredytem. Zostaniesz bez ochrony w wieku 60 lat - kiedy jest najbardziej potrzebna.
Składka w polisie bankowej rośnie co 5 lat, ponieważ jest zależna od Twojego aktualnego wieku. Polisa indywidualna gwarantuje stałą składkę przez cały okres umowy.
Polisa indywidualna ze stałą sumą. To jest przeciwieństwo polisy bankowej. W polisie indywidualnej suma ubezpieczenia nie maleje razem z kredytem - pozostaje stała przez cały okres. Plus: składka liczona jest od Twojego wieku w dniu zawarcia umowy i pozostaje stała do 75 r.ż. Przykład: 35-latek zawiera polisę dziś na 40 lat. Płaci niską składkę "35-latka" przez wszystkie 40 lat, a suma ubezpieczenia nigdy nie spada poniżej kwoty kredytu.
Polisa bankowa odnawia się co roku. Bank liczy składkę od Twojego aktualnego wieku, a suma ubezpieczenia maleje. Najczęściej maleje szybciej niż saldo kredytu - stąd brakująca ochrona, którą widzisz na wykresie. Po spłacie kredytu polisa znika.
Opcjonalna indeksacja o inflację (GUS). W polisie indywidualnej możesz dobrowolnie podnosić sumę ubezpieczenia o wskaźnik inflacji - bez ponownej oceny medycznej. Dzięki temu realna wartość ochrony nie maleje z upływem lat. To mechanizm dobrowolny - możesz go aktywować w dowolnym momencie.
Polisa bankowa chroni BANK (spłaca jego kredyt). Twoja rodzina nie otrzymuje z niej żadnych środków. Polisa indywidualna wypłaca pieniądze RODZINIE, która decyduje o ich przeznaczeniu.
Możesz mieć polisę indywidualną z cesją na bank (spełnia wymagania kredytowe) - i jednocześnie chronić rodzinę kwotą powyżej kredytu.
Dlaczego ubezpieczamy się młodo na długi okres
1. Cena ubezpieczenia. Składka liczona jest od wieku klienta w dniu zawarcia umowy. 35-latek zawierający polisę na 40 lat płaci niską składkę "35-latka" przez cały okres ochrony - nawet gdy kończy 50, 60, 70 lat.
2. Stan zdrowia. Ubezpieczyciel ocenia stan zdrowia klienta tylko raz - w dniu zawarcia umowy. Z wiekiem rośnie ryzyko chorób, które mogą spowodować podwyższenie składki, wprowadzenie wyłączeń lub nawet odmowę ubezpieczenia. Zdrowy 35-latek otrzymuje ochronę bez problemu, podczas gdy 58-latek z nadciśnieniem czy cukrzycą może nie otrzymać jej wcale.
3. Uniwersalność funkcji. Polisa indywidualna zawarta młodo działa przez dekady i pełni różne role: dziś zabezpiecza kredyt (z cesją na bank), za 15 lat chroni rodzinę gdy dzieci są jeszcze małe, za 25 lat zabezpiecza wspólnika lub sukcesję w firmie. Polisa bankowa umiera razem z kredytem - zostawia Cię w wieku 55-65 lat bez żadnej ochrony.
Polisa indywidualna z cesją na bank - spełnia wymagania kredytowe i chroni rodzinę przez cały okres.
Dlaczego nie pokazujemy składki? Zależy od Twojego wieku, stanu zdrowia i zawodu. Konkretną wycenę otrzymasz podczas krótkiej rozmowy diagnostycznej online.
Gwarancja stałej składki przez dekady. Składkę liczy się od Twojego wieku w dniu zawarcia polisy. Przykład: 35-latek zawierający polisę na 40 lat płaci tę samą, niską składkę "35-latka" przez wszystkie 40 lat - niezależnie od tego, że w międzyczasie kończy 50, 60, 70 lat. Dodatkowo suma ubezpieczenia pozostaje stała, nie maleje razem z kredytem.
Chcesz chronić rodzinę niezależnie od kredytu? Policz w kalkulatorze Etat lub B2B.
Otrzymasz porównanie rok po roku + 3 pytania, które warto zadać bankowi przed podpisaniem polisy
Kalkulator pokazał Ci rekomendowane sumy ubezpieczenia. Podczas krótkiej rozmowy policzymy konkretną składkę na podstawie Twojego wieku, stanu zdrowia i zawodu oraz sprawdzimy wariant ochrony z cesją na bank.
Umów rozmowę i poznaj składkęKalkulatory i narzędzia do różnych aspektów Twojej sytuacji finansowej.